發生車禍後哪些保險可以賠？

當自己或家人發生車禍時，有什麼保險可以申辦理賠呢？

第一時間通常是對於自己可以申辦哪些理賠往往摸不著頭緒、腦袋一片空白，不知道有什麼方法可以替自己填補損失，往往忽略了自己的權益而不自知。

所以這篇為了不讓各位忽略自己的權益，就讓加乘告訴大家究竟有哪些保險可以申辦理賠，並做簡易的介紹。

首先，發生車禍後我們該做什麼？

報警→保留現場→拍照存證或畫線定位→通知你所投保的保險公司

保險公司都有24小時服務專線，所以不用擔心找不到人。

接著就等7天後申請現場圖、現場照片，30天後申請初判表可以直接線上申請交通事故申請系統- 內政部警政署，而不用再次跑警局做申請。

做完該做的事情後，接下來就來了解究竟有什麼保險可以申辦理賠！

一、強制險：

強制險只理賠人體的損傷或身故，而不理賠財物損失；且是賠給除了自己以外的其他人。

強制險的理賠對象是除了被保險人以外的其它人。簡單來講，你自己買了強制險，而你自己的強制險除了不賠自己，其他的人都賠。

假如發生了交通事故，你的強制險就是拿來賠給後座乘客或是對方駕駛及乘客；而你則是要跟對方所投保的保險公司申請強制臉理賠。

你的強制險理賠對象：你的乘客、對方駕駛、對方乘客、其他人

事故對方駕駛強制險理賠對象：你、你的乘客、他自己的乘客

強制險的理賠內容如下：

身故理賠：200萬元

殘廢理賠：200萬元（依失能等級理賠5~200萬不等）

醫療理賠：20萬元（以下細項合併申請不得超過20萬元且不得超過個別上限）

急救費用：指救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費用
診療費用:

(1)、屬於全民健保範圍給付之項目：由受害人自行負擔之費用(即部分負擔)

(2)、掛號費

(3)、診斷證明書

(4)病房費差額：1500元／日

(5)膳食費：180元／日

(6)義肢器材及裝置：每一上肢或下肢5萬

(7)義眼器材及裝置：每顆1萬元

(8)義齒器材及裝置：一齒1萬、上限5萬

(9)必要性醫療耗材：2萬

３、接送費用：往返轉診、門診或出院之合理交通費用，上限2萬元

４、看護費用：住院期間之特別護理及看護費用，居家看護需合格醫師證明有其必要性者：1200元／日（上限30日）

強制險可以用副本收據申辦理賠，但需要注意的是必須在影本上蓋上醫院章及與正本相符字樣，同時請準備好登聯單、診斷書、收據等相關證明

如果自己不清楚跟哪家保險公司投保，也可以利用強制險線上查詢強制汽車責任保險有效電子式保險證查詢

二、勞工保險：

勞保對於車禍的保障共分成四塊，分別如下

1、勞保身故

2、勞保失能

3、普通傷病

4、職災傷病

前兩項勞保身故、勞保失能較為複雜且金額較大，原則上建議用諮詢的方式會比較好，因此先暫且不提，像是被保險人身故還是家屬身故？兩者請領的喪葬津貼就不同。又或者是遺屬有2人、3人、4人？哪遺屬年金金額也不同。

而失能又有別於一般商業保險的失能等級表，而是更廣泛，共有15個失能等級、221個失能項目。

諸如此類的，所以就先只談常見的普通傷病、職災傷病，而兩者最大的差異在於是否在執行勤務時導致住院治療。

普通傷病給付：

申請條件：因傷害或疾病住院第四天起（前三天不理賠），導至無法工作，無法領取住院期間的薪資。

給付上限：勞保年資未滿一年最高可請領六個月給付、勞保年資滿一年以上最高可請一年給付。

給付計算：（事故前六個月的平均投保薪資／30天）　X　50%　X　住院天數

範例：

A男加入勞保已滿一年（月投保薪資皆為30,300元），某日因身體不適而住院治療，共住院 10 日，並於出院後在家休養2日後回到工作崗位上。

事故前六個月投保薪資／30天＝30,300／30＝1,010

住院10日－住院前３日＝7（住院前三日不賠、出院後自行在家休養的2日不賠）

1010　Ｘ　50%　Ｘ　7　＝　3,535元

職災給付：

職災給付指的是因為執行勤務時導致傷害或疾病需要住院者，而職災有兩項給付"職災傷病給付"及"職災醫療給付"

1、職災醫療給付

申請條件：因公受傷或生病，以勞保職災身份就醫者

給付內容：免繳健保部分負擔醫療費用、住院前30日內的膳食費用減半

2、職災傷病給付

申請條件：因工作傷害或職業病住院第四天起（前三天不理賠），導至無法工作或必須在家休養，休養期間無法領取原有薪資者

給付上限：無論勞保年資，上限皆為兩年

給付計算：

第一年：（事故前六個月的平均投保薪資／30天） X　70%　X　申請天數

第二年：（事故前六個月的平均投保薪資／30天） X　50%　X　申請天數

範例：

Ａ男加入勞保（月投保薪資皆為30,300元），某日因執行勤務時而不小心受傷住院，共住院7個月，醫師表示出院後尚須在家休養半年。

事故前六個月投保薪資／30天＝30,300／30＝1,010

住院及休養總計1年1個月

第一年可申請：1010　Ｘ　70%　Ｘ　（365-3）＝255,934元

第二年可申請：1010　Ｘ　50%　Ｘ　30　＝15,150元

除此之外以職災身份就醫，免繳健保部分負擔且住院前30日膳食費用減半

三、公司團險、雇主責任險

企業保險指的就是由企業主為抵充勞基法法令或是給予員工福利的一種企業保險。比較常見的兩種就是"團體保險"及"雇主責任險"兩種。　

團體保險：

團體保險並不是強制投保的保險，但多數企業或公家機關為抵充勞基法的相關規範以及給予員工福利，而向保險公司購買的一種保險。

團體保險的保障內容通常會包括意外傷害身故、意外傷害醫療等等，而保費也未必是公司出，也有可能需要員工自費，實際要依公司投保的內容為準，例如下圖就有意外實支實付險跟急診保險金，那當然就可以理賠。

所以在發生車禍後，可以詢問一下公司是否有投保團險，這也是可以申請理賠的。

雇主責任保險：

僱主責任險是針對受員工在執行職務（也就是工作中）發生意外事故時，僱主對員工的民事上依法應負的責任。因此若是在執行勤務中發生車禍，也可以向雇主申請補償。

四、個人保險

指的就是個人向保險公司投保的商業保險，像是醫療險、傷害(意外)險、健康險等等同樣都可以申辦理賠，例如實支實付險、傷害險、住院險、手術險、重大傷病險、失能險、壽險等…。

比較常見的是意外實支實付險，這張實報實銷，不限定要住院或手術才能理賠。像是前往醫院或診所包紮、打石膏、破傷風針等等…都可以申辦理賠。

其中比較特別的是重大傷病險，ISS達16分以上就能申請理賠

所以只要有投保個人保險的話，麻煩跟業務員聯繫，確認有哪些可以理賠並準備相關資料以免影響自身權益。

五、任意險

車險：

車體險是理賠給自己，而非對方。

比較常見的是乙式跟丙式兩種，兩者差異在於乙式多了火災以及車輛以外的碰撞，在簡單的說丙式理賠車碰車，而乙式理賠車碰”物”。

例如A車與B車擦撞後，失控撞向店家、分隔島、路燈等物體；

丙式：A車與B車擦撞的部分有理賠，但撞向其他物體造成的車體損失不予理賠

乙式：皆理賠(車當然屬於"物")

乘客險體傷責任險：

乘客險為車內乘客因駕駛人的過失造成傷害時，向駕駛人求償而理賠。

駕駛人傷害保險：

顧名思義就是駕駛人死亡、失能或發生醫療狀況時理賠保險金，死亡或失能是理賠保額(失能依失能等級表)，而醫療則是理賠住院日額。前面有提到，強制險是不賠駕駛人本人的，所以在投保強制險時可以另加保駕駛人傷害保險，就可以在車禍發生時獲得理賠。

第三人責任險：

第三責任險是理賠給對方，而非自己。

第三人責任險就是車外的所有人、財物的損害(不包含車內乘客)，只要歸咎於被保險人的責任(依實際過失責任比例分攤)，那麼只要在額度內判賠多少就給付給對方多少，而額度的部份分為「人身傷害」、「事故總傷害」、「財物損害」這三種：

1.「人身傷害」指的是每一個人的醫療費、交通費、看護費、精神撫慰金、薪資補償、喪葬費用或是任何可依法求償的費用。

2.「事故總傷害」指的是如果有複數受害者時，總共累積可給付的總額。

3.「財物損害」指的是運費、修復費用、或是個人財物、寵物損傷。

例如把對方車子撞壞了，維修費要50萬，那限額內都可以理賠，因為這就是所謂的財物損害。

但有少數保險公司有單一保額型，就是把這三種合併在一起共用額度，那就是限額內都理賠。

超額險：

保障範圍與第三人責任險相同都是針對他人的傷害、死亡、殘廢、財損。不同的是不像第三人責任險是分為「人身傷害」、「事故總傷害」、「財物損害」三種額度計算，『超額責任險』是把這三種合併在一起共用額度。優點是保費便宜，拉高到1000萬保費卻僅1000多元，理賠方式是強制險先理賠，不足再由第三人責任險理賠，不足再由『超額責任險』理賠。

最後，幾點常見問題補充

一、發生車禍當下先報警

發生事故後請務必先報警，這是保護自己也是舉證的確有發生交通事故的方式之一。因為報案後都會有交通事故當事人登記聯單(登聯單)，那是證明的確有交通事故的最好方法。畢竟保險公司總要確認有發生交通事故，相關的保險才能申辦理賠。

二、上下班途中發生事故屬於職災

按勞工保險被保險人因執行職務而致傷病審查準則第4條第1項規定了受僱人上下班，於正當時間，從日常居住、處所往返就業場所之應經途中發生事故而致之傷害，視為職業傷害。

所以上下班途中發生交通事故是屬於職災的理賠範圍之一，但是上班的行車路線必須是固定的，也就是說必須是平常上班都會走的路線上所發生的事故才算是職災。

三、初判表、鑑定報告不會說肇責比例

初判表只有肇事因素，但不會有主次因。鑑定報告才會有主次因，但都不會有肇責比例。會有肇責比例主要是依照汽車肇事責任分攤處理原則來運作的。例如常見的主因70%、次因30%，或者是全責

四、一定要調解嗎？不能私下和解？

不論金額大小，原則上我建議申請調解，就算是雙方已達成共識也一樣。

倘若雙方已達成共識，那跟調解委員會說一下，雙方約個時間跑個流程到場簽個名就好，不用排隊等委員調解。

五、什麼時候申請調解？在哪調解？